【雪道の盲点】なぜ「スタック」は自動車保険のロードサービス対象外なのか？FPが教える意外な理由

冬のドライブ、備えは万全でしょうか？
「スタッドレスタイヤも履いたし、万が一の時は自動車保険のロードサービスがあるから安心」

そう思われている方が多いのですが、実はここに、保険という金融商品特有の「大きな盲点」が潜んでいます。

結論から言います。
雪道でタイヤがハマって動けなくなる「スタック」は、ロードサービスの対象外になることが多いです。

FP（ファイナンシャルプランナー）として、なぜそんな理不尽なことが起きるのか、その「契約のロジック」を分かりやすく解説します。決して保険会社が意地悪をしているわけではなく、そこには明確な理由があるのです。

理由はシンプル。「車が故障していないから」

スタックして動けない時、ドライバーとしては緊急事態ですが、保険会社がその車を診断するとどうなるでしょうか？

• エンジンは？ → かかります。
• ブレーキは？ → 効きます。
• エアコンは？ → 暖房が出ます。

つまり、「お車自体はどこも故障していませんね」という判定になります。

自動車保険のロードサービスは、基本的に「故障や事故によるトラブル」を助けるためのものです。「車という機械は健康そのもの。ただ、雪が深くて進めないだけ」という状況は、故障ではないため「サービスの対象外」と判断されるパラドックス（逆説）が生じるのです。

「もらい事故」で保険会社が動けないのと同じ理屈

このロジックは、信号待ちで後ろから追突されたような「過失ゼロ（10：0）」の事故で、あなたの保険会社が示談交渉できないのとよく似ています。

• もらい事故の場合：
  あなたに過失がない ＝ 保険会社が賠償金を払う必要がない ＝ 保険会社が出る幕がない（介入できない）
• スタックの場合：
  車が壊れていない ＝ 修理代などの保険金が発生しない ＝ 保険サービスの出番がない

どちらも「保険会社が『金銭的な責任』を負う案件ではないので、サービスも提供できない」という、契約上のドライな理屈が働いています。

対象外ならどうなる？「作業費の実費請求」の恐怖

では、対象外のスタックをロードサービス（または専門業者）に依頼するとどうなるか。

それは「作業費の全額実費請求」です。

保険という「お財布」が使えない以上、クレーン車やスタッフを動かす費用は、すべてご自身のポケットから出すことになります。
状況にもよりますが、数万円～場合によってはそれ以上の出費になることも。これが、雪道で一番怖い「想定外のリスク」です。

FP推奨！リスクを回避する「知識」と「道具」

保険が使えない以上、頼れるのは「自分の知識」と「事前の準備」だけです。
高額な出費を防ぐための、具体的な対策をご紹介します。

1. YouTubeで予習！検索すべき「脱出の裏技」

プロの技術を無料で見られるYouTubeは、最強の教科書です。雪道を走る前に、以下のワードで検索して動画を見ておきましょう。

• 「スタック　もみ出し」
  車を前後にゆらゆら動かして脱出する基本技。アクセルの踏み加減が重要なので、動画で感覚を掴んでください。
• 「スタック　フロアマット」
  足元のマットをタイヤの下に敷く定番技。ただし、マットが後方に吹っ飛ぶ危険性もあるので、正しいやり方の確認が必要です。
• 「JAF　雪道」
  ロードサービスのプロ、JAFの公式チャンネル。「ここまでは自力でいける、これ以上は無理」という判断基準が学べます。

2. 数万円を浮かす！車載「三種の神器」リスト

業者を呼べば数万円かかりますが、以下の道具を揃える数千円は、非常にコストパフォーマンスの良い「投資」と言えます。

• スコップ（鉄製推奨）
  プラスチックは凍った雪で割れます。小さくても頑丈な金属製を。タイヤ周りを掘るだけで脱出率は劇的に上がります。
• スタックラダー（スノーヘルパー）
  タイヤの下に敷く脱出用プレート。Amazon等で数千円で買えます。フロアマットより確実にグリップします。
• 牽引ロープ
  通りがかりの四駆車が助けてくれようとしても、ロープがなければ繋がりません。「助けられ待ち」のための必須アイテム。
• 作業用手袋（防寒・防水）
  素手での雪かきは数分で限界が来ます。必ず防水タイプを。

まとめ：自分の保険を今すぐチェック！

「動けない＝故障」ではありません。
保険会社にとっては「動けない＝ただの停車」と見なされる可能性があること。この盲点を知っておくだけでも、冬のリスク管理は変わります。

もしもの時のために、以下の2点を必ず確認してください。

1. ご自身の保険証券・約款を確認する
   「ロードサービス」の項目に、小さな文字で「スタック・脱輪は対象外」「雪道での救出は有料」と書かれていませんか？
2. JAFへの加入を検討する
   保険は「車」にかけるものですが、JAFは「人」にかかるサービスです。JAF会員であれば、こうした「故障ではないスタック」も原則無料で対応してくれます。

「知らなかった」では済まされない雪道のトラブル。ぜひこの機会に、備えを見直してみてください。